Platilo sa už všeličím, koreninami, soľou, mincami, papierovými šekmi a nakoniec tu máme aj karty či priamo mobilné aplikácie a dnes zaplatíte aj hodinkami.
Najmä vo filmoch sa stretávate s pojmom kreditka. Snáď každý hlavný hrdina tam platí kreditkou. To je celkom možné, avšak to, že ste v potravinách zaplatili kartou, nemusí znamenať práve kreditnú kartu.
Platobná karta má viacero typov a vizuálnych podôb. Najmä ak ide o to, či má vystúpené číslo karty (embosovaná) alebo je toto číslo vnorené v jednej línii s povrchom karty (elektronická). Vydavatelia kariet môžu vzhľad karty upraviť, inak má štandardizovaný rozmer 85,96 × 52,93 × 0,76 mm a presne predpísané umiestnenie a typy prvkov na nej. Napríklad číslo karty na rovnakej pozícii, poloha magnetického prúžku, elektronického čipu alebo jej bezpečnostný kód a dátum platnosti.
Typy kariet
Platobné karty sa rozdeľujú do niekoľkých typov, prvý je podľa typu zúčtovania. Sú určené k bezhotovostným platbám a to v POS termináloch ako aj na internete. Sú doplnkom k bežnému účtu. Jeden účet môže mať vydanú aj doplnkovú kartu. Vtedy ide o debetnú kartu. To znamená, že pri platení kartou využívate vlastné prostriedky. V mnohých prípadoch môžete mať u banky k danému účtu zriadené povolené prečerpanie. Vtedy môžete ísť ľudovo povedané „do mínusu“.
Druhým typom sú už zmieňované kreditné karty. Dostávate od banky úver, ktorý je pripísaný k danej karte. Je k nej vedený účet a toto sú prostriedky banky. Limity sú nastavené podľa vašich možností. No a tretím typom sú tzv. charge karty, no tých je pomenej. Od kreditných kariet sa líšia tým, že, že vyčerpané prostriedky je potrebné do určitého dátumu všetky pripísať na kartový účet. Aj na týchto kartách býva bezúročné obdobie.
Vzor platobnej karty
Pozor na prečerpanie: Do mínusu sa môžete dostať aj vtedy, keď nemáte povolené prečerpanie aktivované. Banka si úroky za kreditnú kartu, za vedenie účtu alebo iné poplatky strhne za každých okolností. Vtedy sa dostanete do nepovoleného prečerpania a je potrebné v rámci rozsahu maximálne dní chýbajúcu čiastku uhradiť na daný účet.
3-D Secure
Karty sú ďalej embosované a neembosované. Obe už len s elektronickým čipom, magnetický prúžok naďalej zostáva (hybridné karty). Technológia kariet je veľmi stará a ich nahrádzanie za bezpečnejšie technológie začalo už pred niekoľkými rokmi, pridali sa aj bezkontaktné platobné karty. Tu nastúpila technológia 3-D Secure spoločnosti Arcot Systems. Spoločnosť sa dnes volá CA Technologies a tento druh overovania elektronických platieb vyvinula v roku 2005.
„Každá platobná karta nie je automaticky kreditka“
Bez tejto technológie boli práve embosované karty rizikové. Na to, aby bola karta zneužitá, sa kedysi stačilo len podpísať na pokladničný blok. Zobrali ste kartu a išli do obchodu niečo nakúpiť. Predavačka vám dala podpísať pokladničný doklad. Podľa nariadenia, ktoré mala stanovené firmou (obchodom), sa na vás pozrela a overila kartu z oboch strán. Či nejde o podvrh alebo nie je nejakým spôsobom poškodená. Toto overenie bolo veľmi laxné a mohla akurát porovnať, či muž nemá kartu vydanú žene a naopak. V krajinách, kde priezviská žien vyzerajú rovnako ako ich mužov, bol tento postup čisto o preverení fyzického vzhľadu karty. Nedá sa však zhodiť celý platobný systém a nahradiť ho novou technológiou. Preto pribudol čip, ktorý mal prednosť pri verifikácii karty v POS termináloch a na internetové platby je tu 3-D Secure.
To, že daný obchodník podporuje túto technológiou sa dozviete priamo na stránke pri procese platenia. Je tam uvedené logo Verified by Visa alebo Mastercard SecureCode. Aj bezhotovostné transakcie sú overené čipom. Ten má v sebe informácie nielen o karte, ale umožní aj off-line platbu do určitého limitu. Môžete sa stretnúť s tým, že daný terminál nebude mať internetové pripojenie, z dôvodu výpadku a za kávu aj tak budete môcť zaplatiť. Nie však neobmedzene. Maximálny počet transakcií je vopred definovaný.
Žehlička
Imprintér, teda odtlačovač karty sa ľudovo nazýva žehlička. Stále sa s ním stretnete a vykonávajú sa na ňom off-line transakcie. Teda tie, ktoré nie sú okamžite zaúčtované. Nie je to otázka minulosti. S týmto sa stretávame pri mnohých zahraničných cestách v hoteloch. Obchodník vloží kartu do zariadenia a v smere magnetického prúžku ňou prejde cez toto zariadenie. Je to mechanický snímač, ktorý odtlačí číslo karty, údaje o jej platnosti ako aj vaše meno a priezvisko. Všimli ste si, že práve tieto sú na embosovaných kartách vystúpené? Vzadu je ešte CVV alebo CVC alebo CVV kód. Transakcie cez internet stačilo potvrdiť údajmi z karty. Preto bola strata karty riziková a bolo ju treba ihneď blokovať. S technológiou 3-D Secure už tento problém odpadá.
Zariadenie na čítanie údajov z magnetického prúžku karty
Platíme kartou
Keďže pri platbe kartou nie sú prevádzané žiadne fyzické peniaze, treba ich nejako identifikovať a správne priradiť. Tu sa dostávame k pojmom a procesu technického pozadia. Držiteľ karty (vy) zaplatí cez POS terminál (Point of Sale) u predávajúceho za tovar alebo službu. Ľudovo povedané, z karty sa strnú peniaze za tento tovar. V skutočnosti sú zaúčtované ako záporná (debetná) transakcia na účte karty. Iste si pamätáte časy spred 5 rokov, keď ste nemali celkom dobrý prehľad o bezkontaktných platbách. Informácia sa na účte ku karte prejavila zhruba o dva, no skôr o tri dni.
Všetky transakcie sú spracované clearingovým centrom. Banky spravidla túto službu outsourcujú. Na Slovensku sa tomuto venuje napríklad spoločnosť First Data. Stará sa aj o acquiring (akceptáciu), aby ste na danom mieste alebo u daného obchodníka mohli kartou vôbec platiť. Majú na starosti aj správu bankomatov a POS terminálov. Všimnite si najbližšie pri platení tieto detaily na platobnom termináli.
„Predchodcovia dnešných kariet boli kovové platne s vyrazenými údajmi a bez magnetického prúžku. “
Clearing je spravovanie každej transakcie. Pre vás totiž bola zadarmo, no obchodník za ňu musí zaplatiť. Takisto platia za prenájom POS terminálu. Väčšinou majú tento terminál prenajatý a platia mesačný poplatok a províziu za transakciu. Aj preto vidíte v poštových stánkoch alebo napríklad u zubára minimálne sumy pre platby kartou. Nie, že by bol ich terminál nejako limitovaný. Obchodníka to však stojí zbytočné náklady. Stretnete sa s tým u menších podnikov alebo v špecializovaných predajniach. Nemusí to byť ale pravidlom, všetko závisí od obchodníka. Platba kartou za žuvačky v hypermarkete je preto jednoduchšia. Tie majú dohodnuté špeciálne podmienky. Vzhľadom na obrovský počet transakcií aj lepšie poplatky za jednotlivé transakcie.
Vždy je to na dohode banky a obchodníka. Uvádzame ale orientačné údaje, aby ste mali predstavu. Pri platbách od 1500 ÷ 3000 € za mesiac je poplatok 1,6 %. Ak držiteľ karty použije zároveň kartu od tej istej banky ako má obchodník POS terminál, sú úroky z transakcie ešte nižšie. No a práve na toto je tu clearingové centrum, aby sa zúčtovali všetky takéto platby. Zväčša sa to vykonáva na konci dňa, v noci. To ste si už asi tiež všimli. Do nonstop obchodu môžete prísť kedykoľvek, ale napríklad medzi jednou a druhou hodinou ráno nebudete môcť zaplatiť kartou alebo vôbec.
V skutočnosti stoja POS terminály viac. Len ich zavedenie vyjde obchodníka na približne 200 eur vrátane inštalácie a zaškolenia, neskôr aj desiatky eur za mesačné spracovanie transakcií k terminálu.
Visa alebo Mastercard?
American Express alebo Diners Club či rovno japonskú JCP? Toto členenie je jedno z hlavných, ak nie najhlavnejšie. Pre vás je dôležitejšie vedieť, aký typ karty máte a ako s ňou platiť a prečo vy neplatíte nič navyše, iba za tovar. Pri problémoch s kartou je váš prvý kontaktný bod vaša banka. To je vydavateľ karty. Tri uvedené spoločnosti v tejto časti dokonca nie sú bankovými subjektmi. Vydavateľom avšak nemusí byť len banka, ale aj úverová spoločnosť.
Existujú rôzne vernostné karty. Pri platbe vás zaujíma to, či danú kartu budete môcť použiť u obchodníka. Vtedy hľadáte logo kartových asociácií. Jednou z nich je Mastercard. Na Slovensku je táto spoločnosť najviac viditeľná. Zavádza aj nové technologické možnosti. Aj preto sme mali možnosť používať bezkontaktné platby medzi prvými krajinami strednej a východnej Európy. Títo vydavatelia majú takisto provízie z transakcií. Sú to ale skutočne zanedbateľné sumy.
Avšak, keď s nimi platia ľudia na celom svete, urobí to slušný balík peňazí, z ktorých potom dokážu vyvíjať nové spôsoby, ako nám zjednodušiť život. Napríklad išlo o zavedenie bezkontaktných platieb, možnosť platieb cez aplikáciu v smartfóne, a to dokonca nielen pre karty Mastercard. Aplikácia Masterpass akceptovala aj karty Visa. Aj tu môžete niektoré transakcie spraviť, keď nebudete mať v danej chvíli internet v smartfóne.
Tipy pre vás
- Neprikladajte kartu k POS termináli skôr, ako sa objaví možnosť transakcie. Nebude akceptovaná
- Jednu transakciu vám nezaúčtujú dvakrát, nie je to možné
- NFC pracuje na frekvencii 13,56 MHz. Naozaj nemusíte po pípnutí dať kartu „rýchlo“ preč od terminálu. Už ste to približne 13 miliónkrát nestihli
- Pohybom čítacieho zariadenia okolo karty sa nedá uskutočniť prenos. Musíte ju nechať bez pochybu. Preto sa karta k bezkontaktnému POS terminálu prikladá
